Jaki błąd najczęściej popełniamy przy wyborze ubezpieczenia?

Wybór ubezpieczenia to decyzja, która powinna być przemyślana i oparta na solidnych podstawach. Najczęstszy błąd popełniany przy wyborze polisy to kierowanie się wyłącznie ceną, co prowadzi do niewystarczającej ochrony oraz pomijania kluczowych zapisów w umowie [1][2]. Poniżej szczegółowo omawiamy najistotniejsze pułapki i mechanizmy decydujące o jakości ochrony ubezpieczeniowej w oparciu o fakty i dane z rzetelnych źródeł.

Najczęstsze błędy przy wyborze ubezpieczenia

Najbardziej powszechnym błędem popełnianym przez osoby wybierające ubezpieczenie jest niedokładne czytanie umowy. Tylko pełne zrozumienie zapisów pozwala uniknąć sytuacji, w których polisa nie pokryje faktycznych potrzeb. Pomijanie zakresu ochrony, limitów czy wyłączeń odpowiedzialności może skutkować utratą praw do odszkodowania [1]. Kolejną często spotykaną pomyłką jest wybieranie najtańszej dostępnej oferty, bez analizy jej zakresu oraz potencjalnych kosztów własnych w razie wystąpienia szkody [2]. Niższa składka zazwyczaj idzie w parze z wyższą franszyzą, czyli większym udziałem własnym w kosztach naprawy szkód [2].

Nie mniej istotne jest zatajenie informacji przed ubezpieczycielem lub niezgłaszanie zmian w danych osobowych czy majątkowych. Takie postępowanie może, w najgorszym wypadku, skutkować odmową wypłaty odszkodowania oraz utratą ważności polisy [1]. Statystyki dotyczące wyłudzeń ubezpieczeniowych tylko potwierdzają, że niedokładność w podawaniu danych czy celowe ukrywanie informacji prowadzą do poważnych konsekwencji [5].

Jak poprawnie analizować umowę ubezpieczenia?

Kluczową rolę odgrywa dokładna analiza zakresu ochrony i jego potencjalnych rozszerzeń. Każda polisa zawiera szczegółowe informacje dotyczące obowiązywania geograficznego, wysokości świadczeń oraz listy zdarzeń objętych ochroną [2]. Bardzo ważne jest przy tym zwrócenie uwagi na limity odpowiedzialności i wszelkie wyłączenia – to one precyzują okoliczności, kiedy ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty lub ograniczyć wysokość świadczenia [1][2].

Należy zwrócić szczególną uwagę na zapisy dotyczące franszyzy, która oznacza udział własny klienta w kosztach ewentualnych szkód. Niższa składka z reguły przekłada się na wyższy poziom franszyzy, co niekoniecznie jest korzystne w przypadku wystąpienia szkody [2]. Wnikliwa lektura umowy i porównanie ofert pod kątem tych parametrów pozwala uniknąć kosztownych rozczarowań.

Dopasowanie polisy do indywidualnych potrzeb

Dopasowanie zakresu polisy do swojej sytuacji życiowej i potrzeb jest kluczowe dla jakości otrzymywanej ochrony. Nie każda oferta będzie odpowiednia dla wszystkich – skład rodziny, forma zatrudnienia, prowadzenie działalności czy stan zdrowia mają bezpośredni wpływ na wybór właściwej ochrony [3]. Błędne założenie, że standardowa polisa zabezpieczy każdy przypadek, prowadzi do istotnych luk w ochronie.

Proces wyboru odpowiedniego ubezpieczenia powinien rozpoczynać się od szczegółowej analizy potrzeb i ryzyk, następnie porównania dostępnych ofert pod kątem zakresu, składki i dodatkowych warunków oraz skrupulatnej lektury umowy [1][3]. Jednocześnie należy pamiętać o regularnym monitorowaniu aktualności polisy i zgłaszaniu do ubezpieczyciela wszelkich zmian w sytuacji życiowej [1].

Społeczne mechanizmy podejmowania decyzji

Wyboru ubezpieczenia Polacy często dokonują pod wpływem opinii bliskich, doradców lub z uwzględnieniem kosztu i zakresu polisy. Szczególnie młodzi konsumenci czerpią wiedzę i inspiracje przede wszystkim od otoczenia – aż 42% z nich przyznaje, że decyzję podejmuje na podstawie opinii bliskich, a 57% kieruje się wysokością składki. Jednocześnie 53% wskazuje, że zakres ochrony jest dla nich równie ważny [4]. Mechanizm „owczego pędu” może prowadzić do powielania błędów oraz wyboru ofert niedostatecznie dopasowanych do indywidualnych warunków życiowych.

Znaczenie rzetelnej informacji i konsekwencje zaniedbań

Niezależnie od profilu klienta, brak rzetelnej analizy umowy oraz nieinformowanie o zmianach stanowią poważne błędy skutkujące często utratą prawa do odszkodowania. Dane pokazują, że liczba wykrywanych prób wyłudzeń odszkodowań w Polsce systematycznie wzrasta – w 2023 roku odnotowano 37 815 takich przypadków, co przekłada się na rosnącą ostrożność firm ubezpieczeniowych podczas kontroli zgłaszanych szkód [5]. Powodem jest często niedokładność klientów w przekazywaniu informacji lub nawet zatrzymywanie ważnych faktów dla siebie.

Podejście skoncentrowane wyłącznie na obniżeniu wysokości składki jest najbardziej ryzykowne i powszechne – prowadzi bezpośrednio do zawężenia ochrony i większego udziału własnego w szkodzie. Kluczowe jest zatem aktywne poszukiwanie informacji, analiza zapisów i dokładne dopasowanie polisy, by zapewnić sobie rzeczywistą ochronę [1][2].

Podsumowanie

Kierowanie się wyłącznie ceną, niedokładne czytanie umowy oraz zatajenie informacji należą do najczęściej popełnianych błędów przy wyborze ubezpieczenia [1][2][5]. Jakość ochrony zależy od zrozumienia zakresu polisy, limitów i wyłączeń oraz jej dopasowania do rzeczywistych potrzeb [1][3]. Społeczne mechanizmy i opinie mają znaczny wpływ na podejmowane decyzje, jednak najważniejsze pozostaje krytyczne podejście do zapisów i samodzielna analiza ryzyka [4]. Dokładna lektura dokumentu, przejrzystość w przekazywaniu danych i uwzględnianie indywidualnych potrzeb to klucz do świadomego i korzystnego wyboru ubezpieczenia.

Źródła:

1. https://dbsbrokers.com/4-najczestsze-bledy-przy-wyborze-ubezpieczenia/
2. https://www.magnaflow.pl/oc-i-ac-fakty-i-mity-o-ubezpieczeniach
3. https://jakubkurek.pl/bl/bledy-przy-wyborze-ubezpieczenia-na-zycie/
4. https://www.deloitte.com/pl/pl/about/press-room/az-czterech-na-dziesieciu-przedstawicieli-pokolenia-z-w-polsce-kieruje-sie-opinia-bliskich-przy-wyborze-ubezpieczenia.html
5. https://gu.com.pl/piu-liczba-wykrytych-fraudow-rosnie-gdyz-ubezpieczyciele-coraz-skuteczniej-z-nimi-walcza/